在美国做医生，怎么摆脱“穷忙”？ （二论“立产”和“财务自由”）
引文：
8月25日，我的第三十个生日，是在芝加哥Cook County的医生值班室里度过的。
我的三十岁，经历了PhD到美国内科住院医师，经历了从科研回到临床，经历了无牵无挂到初为人父，还经历着开始从无产者到有产者的变化，一切的所想所做，其实都在经历着这些急剧的变化。这些变化，让我不得不重新梳理思绪，检视自己的人生。
三十而立，思考从二十五到三十岁在美国的这五年，立的是什么？——是立业、立产、和立身。
《三十而立，三篇沉思》（第二篇：论“立产”和“财务自由”）
财务自由，是指财富的增值可以满足个体需要，而个体无需通过劳动即可生存。
财务自由是一个动态平衡，取决于个体需求与财富增值和货币贬值的速度。
立产，是通过金融工具，追求财富的增值大于通货膨胀。
作为美国医生，高收入是我们高强度工作的回报，然而高收入不一定带来财富增值。俗话说，你不理财，财不理你。李旸的名言“理财，从记账开始”充当了我的启蒙老师。（当年他写给寿冲的博文《财务自由 v.s. 财务独立》 http://bug-online.org/blogs/personalblog/2128/ 也同样影响了我）。
而一旦记账习惯养成后，又该怎样做呢？陈晗推荐的一本书《The white coat investor》给我很大的启发。简而言之，是讲美国医生如何将高收入转化为高财富净值。我的体会是把钱依次放在以下五个方面：合法避税、资产被动增值、风险规避、理性消费、主动投资（这里说的只适用于美国）。
第一是合法避税。美国的所得税是递进税率，降低应税金额及税率就是赚钱。将退休金和医疗保险作为税前收入扣除可以降低应税额，而合法地增加减税项目，比如房贷、捐赠、学费、儿童抚养等，可以双管齐下将税降到最低。
第二是资产被动增值。这应该与主动投资分开。除非金融是你的职业，否则，作为医生，应该先发挥好自己的比较优势去开源，在用尽被动增值的手段后，才考虑主动投资。最基础的是税前退休金计划（401k，457k），用税前的钱存退休金，资产增值在取出前是免税的，取出时收税。还有税后退休金计划，用税后的钱存退休金，资产增值在取出前是免税的，在取出时也是免税。还有是子女教育经费，这笔钱是用税后的钱出，但资金的增值部分是免税的。这些资金的增值是复利，再厉害的投资人都跑不赢时间，增值秘诀在于早存。美国管理退休金的金融市场成熟，只需要选择投资风格、风险承受能力、收益预期，就会有人帮你打理。另外，买第一套房子也算被动投资，因为你付的房贷最终还是你自己的钱，你省下的租金是你的投资回报，你只要住在里面每个月按时交房贷即可，属于被动增值。
第三是风险规避。在风调雨顺的时候，我们也会认为保险是在忽悠，但当不幸降临在自己头上时才想起没有保险就太晚了。如果你开车撞了人，被告几百万是不少见的事，你辛辛苦苦积累的财产，可能因为突如其来的意外而倾家荡产。这些事情的发生都是小概率，保险是用小额金钱去换取小概率事件不幸发生时的大面值保护。当你单身时可能觉得无所谓，但三十而立，上有老下有小的时候，一个闪失，可能全家遭殃。所以汽车保险，房屋保险，生命险，医疗险，意外险是5种基本险，保证居家、出行安全，残疾了、生病了不成为家人负担，意外死亡不至于让家人失去生活来源。保险不是投资，所谓带投资功能的保险，通常同样的保单要付更多的保费，而投资回报又不如纯粹的投资账户。
其四是理性消费。先要满足避税、投资、避险之后的消费才是理性消费。理性消费分两个层次。第一层次是对于满足基本需求的东西，选用价格最低的产品，比如厕纸牙膏。第二层次是购买他人服务的目的是使你获得空余时间，而利用空余时间去创造更多价值，否则就是浪费。比如衣服干洗是为了工作面试 vs 懒烫衣服。
最后，才是主动投资。比如房地产，股票，合伙生意等。买第二套房开始就属于投资房，不要以为包租公是很悠哉的，投资房的租赁维护也是非常费时间的，还是那个比较优势的理论，你不得不请一个经纪人去帮你分担一些事情，这就是你的成本。炒股，我是悲观的，长线没人炒得过指数基金。至于合伙生意，“投点钱，我帮你管理，分红算你一份”这个基本上骗你的。换位思考，我的生意缺钱，我可以向银行借，如果合伙人不出力，而所占的分红又高于他的投资额的同期银行利率的话，我为什么要跟他合伙？如果你有钱，要做天使/魔鬼投资人的话，只投资你的比较优势所触及到的行业，否则，要不就血本无归，要不就得重新学习那种比较优势。
总而言之，高收入不代表高增值。高收入带来的高税收，高消费，和盲目投保投资都是财富增值的敌人。高收入需要伴随理性的理财计划才能实现财富增值。财富增值的目的是使有朝一日，你的财富的增值额已经可以满足你的生存需要，使你不再需要为谋生而工作，真正做你想做的事。（待续...）
我的《三十而立，三篇沉思》另外两篇《第二篇：论“立产”和“财务自由”》和《第三篇：论“立身”，一切源于简约生活》，请关注“百歌医学”微信公众号，并回复 三十而立
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李嘉华（新浪微博：http://weibo.com/huahantang ）
